改善、提升信貸評級

提高信貸評級，獲取資金成本自然更低

在銀行和金融機構眼中，信貸評級是一個綜合性指標，它反映了企業或個人的信用狀況、財務穩健度以及未來償還能力。

對於企業而言，信貸評級升級或處於較高水平，是資本市場的通行證；而對於個人而言，保持良好、提高信貸評級則是金融機構衡量風險的核心依據。提升信貸評級可以讓代表企業或個人能夠以更低的成本獲取資金。改善信貸評級意味著在市場上建立更好的信譽，吸引更多合作機會。

信貸評級升級有什麼好處?

個人信貸評級提升，簡單來說是降低借貸成本的目的。向此方向實行改善信貸評級，當銀行和投資人計算風險時，認為風險較低，因而提供更高的信用卡額度和更低的貸款利率。再者，增強市場信任度，信貸評級升級後能夠提升投資人、供應商和合作夥伴的信心。如果擁有這種信任度，能夠為你帶來多方面的優勢。

了解個人信貸評級升級階梯，更好規劃未來:

信貸評級良好的人(A-C級)

一般銀行提供的私人貸款利率大約為4%至6%

信貸評級不太理想的人(D-F級)

一般銀行提供的私人貸款利率大約為6%至10%

信貸評級略低的人(G級或以下)

只有少部份銀行能接受這級別，而且利率一般較高

提升信貸評級是可以持續降低借貸成本，讓資金運用更靈活及提升個人的財務穩健度；提高信貸評級能夠讓你在規劃未來的安排 (無論是私人貸款、東主的企業貨款和樓按) 均能增強成功率及獲取更優惠的利率和更高的貸款資金。

企業提高信貸評級，降低成本、吸引投資者:

信貸評級是否良好同時也是讓投資者決定會否投資的重要依據，假如是一間擁有良好的信貸評級的企業東主，能夠吸引更多投資者，從而建立更穩定的資金來源，降低資金斷裂風險。另外，保持良好的信貸評級有助於企業上市，同時能降低跨境借貸成本。

個人、企業為什麼想為信貸評級洗底?

為什麼有些個人或者企業需要信貸評級洗底? 你的財務結構其實是最影響信貸評級的核心因素。但有哪一些問題對評級影響較大？

  • 高負債率問題︰過度依賴短期借款，導致每月還款金額過高及壓力過大。這會令信貸評級機構認為當時人的財務風險偏高，別說提高信貸評級，更可能令評級持續下降，而令放債人卻步。
  • 改善信貸評級的必要性︰透過財務重組和資本優化，當事人才能逐步改善信貸評級，並最終達成信貸評級升級的關鍵。

「不良」信貸紀錄同樣會影響評級:

當有些人士有著不良信貸紀錄，若要向銀行借款，其申請一般會有極大機會被拒絕，就算借款申請獲批，多只會批出極高息貸款，這對申請人解決財務問題方面根本幫助不大，最終所累積的債務也越重。如果「不良」信貸紀錄更為嚴重，基本上已沒法申請任何主流銀行貸款，就連信用卡也未能申請得到。為避免出現以上的窘境，建議大家要保持良好經濟狀況，這情況才能提升信貸評級，否則弄致有以下情況出現，財務問題只會變得更嚴重，而影響信貸評級：

  • 逾期還款紀錄︰無論是企業或個人，逾期還款紀錄都會給予評級機構負面資訊，從而作出更低的評分。
  • 債務違約︰若當時人有違約紀錄，信貸評級亦會因而下降。

什麼情況能為信貸評級洗底:

坊間有很多顧問公司提及可以代辦信貸評級洗底，標榜著它能夠清理過往不良紀錄，能重建信用形象。然而，事實並沒有所謂的「信貸評級洗底」的方式。信貸評級是反映客人自身的信用是否良好，只有極少數情況下能夠刪除舊有的紀錄，完全為信貸評級洗底。除非，某些紀錄在某年期過後可以自行向評級機構申請刪除。

當然，亦不需要為這點失望，因為所謂洗底需不存在，但絕對有方法可以為信貸評級升級的。

提升信貸評級的核心原則

要改善信貸評級，個人在洗費方面懂得自我控制至為重要。有時候我們會不知不覺間花去大筆金錢，卻買下不少非實用的東西，尤其是信用卡之使用方面，若自制能力不足，胡亂購物，累積一大筆卡數根本未能清還得到，結果經常被罰息，而要不斷借貸還債，沒完沒了。試問這樣的情況，又怎會有可能被提高信貸評級呢？要真真正正改善信貸評級，以下各項細則都不可以忽略：

1. 按時還款才是王道:

逾期還款，即使只差一天對評級也有極大的影響，因為紀錄可能會保留5年。

2. 控制負債:

如要改善信貸評級，應該避免信用卡額度用滿，並且保持使用率低於30-50%。

3. 建立信用:

提高信貸評級前需要了解，有信用紀錄才會有評分，但不能過度借貸。

4. 耐心與時間:

信貸評級升級或者改善，不是一朝一夕的事，通常需要2個月或更久。

5. 避免過度申請貸款:

短時間內申請太多貸款，會被質疑財務出現困難。

6. 不要從不借貸:

有些客人的觀念是，從沒有借貸過，評級一定會良好，更不需要為信貸評級洗底。然而，這個觀念與事實相反，沒有信用紀錄是難以評分的，因為沒有任何參考理據去作出評分。所以適度的借貸、使用信用卡及按時還款絕對有利於建立評分。

想提高信貸評級應避免的陷阱

要提高信貸評級，當然要有良好的還款紀錄。有些人過去胡亂花費，不斷借貸而導致信貸評級欠佳，郤妄想憑一些信貸評級洗底服務來解決問題，結果付出有關服務費，卻發現根本無助信貸評級升級。實情是，要提高信貸評級，便不要墮進以下的「陷阱」：

1. 只還最低還款額 (Min Pay):

雖然現時還款比較彈性，例如只還最低還款額(Min Pay)，但這個行為其實會增加總欠款的結餘，令欠債日積月累地增加，這即顯示你還款能力薄弱，長遠比較難提升信貸評級。

2. 短時間內瘋狂申請信用卡:

短時間內瘋狂申請信用卡，會導致增加信用查詢次數，同樣也會影響評級，記緊信貸評級洗底是非常難。

3. 輕信信貸評級洗底服務:

坊間有很多標榜輕鬆信貸評級洗底的方法，然而大多數的方法都是不可靠的。想要改善信貸評級主要都是針對性建立良好的還款習慣，以及降低信用額度的使用比例。

看到這裡，或者你會有疑問，如果根據上述建議就能提升信貸評級，那為什麼需要像我們恒譽這一類顧問公司幫助？

恒譽量身訂製計劃，逐步為你改善信貸評級

首先，當你想要提升信貸評級的時候，代表你會有資金需求或者有其他財務規劃是需要良好的信貸評級，而在這方面你可能會缺乏提升信貸評級的資訊及能力。在這個時候，我們恒譽能夠一步一步協助你修正及帶你往前進。

第1步:

信貸評級升級第一步是進行全面的財務審核，主要目的是找出影響信貸評級的關鍵原因，例如負債過多、缺乏現金流等原因。我們會分析基本結構、現金流、負債比例等，檢視過往逾期、違約或其他不良紀錄，找出影響信貸評級的核心問題。只要找出原因，就能明確指出需要改善的地方，為後續改善信貸評級提供方向，並且能夠設計一個貼身的方案供你選擇。

第2步:

完成審核後，我們會為你設計出貼身的信貸評級升級方案。首先是針對弱點的措施，例如降低短期負債比例、提升現金流管理能力、改善治理架構等等。制定逐步改善信貸評級的路線圖，這個是信貸評級洗底、提升的核心，為日後打好基礎。

第3步:

開始執行你所選擇的提高信貸評級方案，並持續監控和及時調整方案。提升信貸評級不是一次性的行動，而是需要持續進行的過程。透過財務指標和信用紀錄的定期追蹤，確保改善信貸評級方案穩定進行。我們亦會根據市場環境或政策變動，隨時修正方案，避免錯失良機。

第4步:

成功讓你提升信貸評級，對於個人客戶而言，透過財務改善、信用修復和治理提升，你能夠獲得更高的信貸評級。對於企業客戶而言，提高信貸評級不但能降低借貸成本，更能提升品牌形象和市場競爭力。

我們恒譽提供的系統化方案能夠一步一步帶你提高信貸評級，相比起沒有改善方案來得更省時省力。在改善信貸評級的過程中需要耐性，完全信貸評級洗底並不實際，亦不是即時就能提升，所以是需要時間讓評級機構去觀察及審查。提升信貸評級是一個系統化、專業化的道路，需要財務優化、信用修復、治理提升和外部環境應對的綜合策略。透過我們專業顧問公司的支持，最終達成信貸評級升級的目標。這是一場長期投資，也是邁向成功的重要一步。

成功改善信貸評級個案參考

或許有些人會覺得上述有關改善信貸評級的建議、理論，會容易理解，實行起來會困難重重。但其實你只要有決心，再加上我們的協助，要獲信貸評級升級並非不可能。事實上我們恒譽過往提供的服務中，曾協助不少客戶改善其信貸評級，他們的背景、財務狀況各有不同，但都能一一解決其自身問題，信貸評級也得到改善。以下我們跟大家分享曾由本公司跟進的一些成功個案：

成功個案1:

在香港經營多年的貿易公司，因疫情期間資金難以周轉，需要依賴短期貸款以維持營運，導致負債比率上升。雖然公司仍能運作，但現金流極度緊張，而貸評機構因以上情況把東主個人評級降至G級。這使公司在申請營運貸款時遭到多間銀行拒絕，即使僥倖獲一間批核，但利率亦高達14%以上，令財務壓力雪上加霜。公司老闆深知若長此下去，或者可以為信貸評級洗底，企業是難以持續下去，甚至可能面臨資金斷裂風險而令公司倒閉。

有一天收到我們公司的宣傳單張後，公司老闆嘗試聯絡我們尋求幫助提高信貸評級。我們首先為他進行全面財務審核，發現主要問題在於短期負債比例過高和現金流混亂。我們專業團隊為他制定了提升信貸評級方案，包括重新安排短期貸款化為中長期貸款、優化存貨周轉和建立更完善的治理架構。經過3個月的協調，信貸評級機構經重新審查，將貿易公司評級由G提升到C。銀行亦主動提供利率5%的借貸方案，成功降低有關成本，讓公司脫離資金斷裂及供款壓力的風險。

成功個案2:

李先生是一名自由工作者，收入不穩定，過去因為缺乏財務管理，持有8張信用卡並長期只還最低還款額。雖然短期壓力不大，但利息越滾越多，最終累積超過60萬港元的卡數。由於多次出現逾期還款，他的信貸評級被降到H級，導致銀行拒絕批出任何貸款，甚至信用卡額度也被下調。

李先生透過網上聯絡我們，恒譽的專業團隊在了解其財務狀況，發現問題主要來自頻繁使用信用卡、逾期還款及過度申請信用卡。我們團隊為他制定了一個貼身的提高信貸評級方案，包括整合債務、降低信用卡使用率、設定自動還款避免逾期等。經過4個月的努力，李先生成功清還約一半的卡數，信用卡使用率亦大幅降低並且沒有再出現任何逾期還款。信貸評級機構在重新評估後，將他的評級由H升到D。銀行重新為他批出額度較大及年期較長的私人貨款，令李生使用這筆資金清還餘下的卡數，即利率立即由40%降至10%。

成功個案3:

一家科技初創公司在成立初期專注於產品研發，忽略了財務制度與治理架構。雖然公司營業額逐年上升，但產品研發的資金亦不斷上升的原因，而引致信貸金額越積越多，相對地信貸評級每月亦持續下降至F級。這使公司在尋求投資者時屢屢碰壁，投資者普遍認為其治理方針風險偏高，不願承受太高風險的投資。

科技初創公司老闆周先生認為不能再這樣下去，需要多準備些資金用作周轉，在網路上尋找資料時，看到我們公司的網站，於是聯絡恒譽。我們公司在聽取周先生對未來的規劃和目前面對的問題後，首先對其公司進行初步的審核，從中發現其公司缺乏完善的會計制度。我們公司的顧問團隊為他制定了提升信貸評級方案，包括建立標準化財務報表制度、提升財務透明度、制定長期現金流管理策略等。周先生按照我們制定的信貸評級升級計劃進行了半件，治理架構大幅改善，財務報表更清晰透明，投資者對其信任度明顯提升。信貸評級機構亦將其評級由F升至B。

成功個案4:

一間製造業公司因市場波動導致訂單減少，現金流出現斷層，無法按時償還部份短期貸款，最終被評級機構降至H級。銀行立即收緊貸款政策，取消其循環透支戶口令其雪上加霜，使公司陷入資金危機。

這間公司老闆陳先生的朋友向他介紹我們顧問公司，在聽取陳先生面臨的困境及了解財務狀況後，我們團隊為他制定了信貸評級升級方案，包括加速收回應收賬款、清理過期存貨、與銀行協商延長貸款期限等。經過一年的努力，公司現金流恢復穩定，短期負債比例由80%降至45%，財務壓力大幅減輕。信貸評級機構在重新審查後，將其評級由H級升至C。銀行重新提供利率6.5%的貸款方案，循環透支戶口亦成功再次獲批，讓陳先生成功渡過危機並重新獲得市場信任。

成功個案5:

踏入社會只有2年的王小姐，由於從未借貸過，亦沒有使用信用卡，所以沒有任何信用紀錄。她以為沒有借貸等於信貸評級良好，而當時正因為家人需要資金的幫忙，但基於父母年邁，亦已退休，所以希望她擔當擔保人身份，為自住物業申請房屋貸款，可惜遭銀行拒絕，原因是王小姐沒有評級分數，無法評估其信用風險。在此時，她才明白沒有信用紀錄原來也不利於信貸評級。

她在尋求幫助時在網路上找到我們公司的網站，經過電話聯絡，初步了解王小姐的狀況後，我們專業團隊為他設計了貼身的提高信貸評級方案。經過3個月的跟進，王小姐成功建立穩定的信用紀錄。信貸評級機構將她的評級評為A級，最後銀行亦成功為她批出利率較低的樓按貸款。

關於個人、企業提升信貸評級 - 常見問題:

1. 關於信貨評級升級問題上，信貸評級和信用分數有什麼不同之處？
信貸評級通常由專業評級機構(環聯信貸公司TransUnion，簡稱TU)經內部準則去評分，這是根據客戶的信貸紀錄評分之等級，屬於公開的信用等級；至於信用分數，則是銀行或金融機構針對個人內部使用的分數，當中會透過客觀、量化的方法來計算出的一個分數，它可用作預測被評分者在未來一年之內是否能夠履行還款義務之風險，如果分數越高，即代表其信用越好，而信用分數通常不會公開的。

徵信報告乃是中國內地對個人的信用紀錄明細，這專業信用調查文件，集合了受評人的財務歷史、債務狀況、還款紀錄及信用行為等相關資訊，用於評估受評人的信用狀況和風險程度，而徵信報告會按適用對象，會分為個人徵信報告和企業徵信報告兩大類；至於信貸評級則是香港專業機構基於個人紀錄和財務狀況的一項綜合評估結果。

是有機會受到影響的。作為供應商，始終會擔心公司、店舖會否經常有拖欠、走數的情況，遇有這類不負責任的客戶，固然會教供應商煩惱，所以供應商會有機會參考該公司的個人信貸評級，來判斷是否提供更寬鬆的付款條件或延長信用期。
絕對會。政府對於欲申請補助的中小企，會要求對方提交多類重要文件，包括其收據、審計賬目、財務報告等，可見政府對申請者的財務相當重視。政府或公營機構會參考申請者的信貸評級來決定是否批出貸款或補助，如其信貸評級欠佳，或反映出其經營不善，從而因此不會獲得貸款。
不是絕對沒有影響，部份房東或租賃公司會要求查看租客的人信用紀錄，以判斷租客是否有穩定支付租金的能力。因此計劃租屋住的人士，務必好好改善信貸評級。
通常每個月更新一次(更新時間視乎該銀行或機構提交的日期而定)。通常信貸資料機構會依銀行及財務公司所提供的最新還款及借貸紀錄，以更新信貸報告及評分，當每一次申請信貸產品如信用卡及貸款，又或者有新的還款紀錄，分數也有機會出現變動。但如果企業或個人出現重大財務事件，評級機構可能會即時作調整。
雖然各評級機構會有不同方法作信貸評級，但普遍會使用A至I級的分級方式來顯示個人信貸能力如何，而香港的環聯信貸報告亦是香港各銀行及財務機構的參加指標。
任何人士皆不允許隨意刪除其不良信用紀錄，只有在紀錄錯誤或超過保存期限時才可能刪除。如果你及早清還相關欠款後，是可以直接向銀行或有關財務機構提出要求把數據更新。

有的，各個金融監管機構會規範評級機構的操作，以避免有擅自操縱情況而致信貸評級並非反映真實情況，影響其公信力。

是可以的，但有關人士需要多年時間逐步重建信用紀錄或提高信貸評級，這對於在個人使費、借貸等必須要懂得自我控制，才能獲良好信貸評級。
就算只使用現金，對信貸評級並不會帶來什麼影響。反而若從未申請過信用卡，又或者從未用上借貸服務，財務機構反而會因有關人士的信貸資料不足，而未能評估其財務狀況和還款能力如何，難以作準確的信貸評級。
貸款金額之多少，對信貸評級是不會帶來影響的。不過，如果你在短期內曾經多次申請貸款或信用卡，銀行或財務機構因這情況或會懷疑你欠債問題嚴重，有可能不批準你的信貸申請。另外，逾期還款也是會記錄在信貸報告，從而影響信貸評級。
當簽賬後立即卡數，是不能對提升信貸評級等帶來怎樣的影響。如真的要改善信貸評級，首先應從建立個人信貸紀錄開始，而且要維持準時還款的習慣，這便反映個人的自律及財務管理能力，從而可慢慢改善信貸評級。
薪水之多少，從不為信貸評級的考慮因素之一。事實上，信貸評級只會按個人理財能力及信貸習慣而作出評定，好像其還款紀錄、信貸額使用率等。
一般情況下，把信貸使用度維持在30%至50%之間，便屬於較為合適的水平。若這比率長期位於高位，例如常有「碌爆卡」的情況的話，貸款機構或會覺得你的財務狀況較為緊張，從而或導致信貸評級降低。要降低上述比率，最基本要做到的，就是準時清還欠款。另外如果你的收入增加後，適時向銀行申請提高信貸額度，也可以於消費不變的情況下，能夠降低信貸使用度之百分比。